Compte joint : est-ce une bonne idée ?
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- Avec un compte joint, les couples ou les colocataires partagent leurs dépenses mensuelles et disposent d'un compte courant commun.
- Avant d'opter pour un compte bancaire joint, il convient de bien peser le pour et le contre.
- Avoir trois comptes bancaires peut être une alternative judicieuse : chaque personne dispose de son propre compte courant, en plus du compte joint.
Dans un couple, beaucoup de choses sont partagées, en particulier en concubinage. Mais en est-il de même en matière de finances ? Quand est-il judicieux d’ouvrir un compte joint pour gérer les charges communes ? À quoi faut-il faire attention ? Nous vous présentons les avantages et les inconvénients, ainsi que les alternatives possibles au compte joint.
La vie quotidienne peut rapidement devenir stressante. Concilier son travail, sa famille, ses amis et ses loisirs est souvent un véritable défi. Il n'est donc pas étonnant que vous n'ayez pas envie de parler d'argent avec votre partenaire après une longue journée de travail. Cependant, si vous partagez le loyer et les frais mensuels fixes, vous devrez passer par là un jour ou l’autre. Un compte joint vous donne une meilleure vue d'ensemble des dépenses communes et permet d’éviter les discussions sensibles avec votre partenaire.
Qu’est-ce qu’un compte joint ?
Un compte joint est tout simplement un compte courant qui dispose d’au moins deux titulaires, appelés cotitulaires. Il peut être pratique pour les couples (mariés ou non) ainsi que pour les colocataires qui auraient des charges communes. Chaque personne a accès au compte et peut l’utiliser comme elle le souhaite. Les charges communes, telles que le loyer, l’électricité, l’assurance habitation, l’alimentation ou encore le budget vacances sont payées par les deux parties.
Vous pensez à ouvrir un compte joint ? Vous n’êtes pas le seul. En effet, selon une étude de l’INSEE, 63% des couples ont opté pour un compte joint afin de faciliter la gestion des charges communes.
Quels comptes joints sont disponibles ?
En France, les couples ont la possibilité d’opter pour un compte joint classique ou un compte indivis, appelé aussi compte en indivision.
Le compte joint classique requiert une grande confiance dans le couple, puisque chaque cotitulaire peut :
- Envoyer ou retirer de l’argent sans l’autorisation de l’autre partie
- Souscrire à des options bancaires
De plus, les deux personnes sont responsables des potentielles dettes du compte : assurez-vous donc que chacun prenne ses responsabilités.
Un compte indivis est quant à lui moins flexible puisque toutes les opérations doivent être validées par tous les cotitulaires :
- Vous ne pouvez pas faire d’opérations bancaires sans l’autorisation explicite de l’autre partie
- Les transferts externes requièrent la signature de tous les cotitulaires
Les couples optent généralement pour un compte joint classique, car il offre plus de flexibilité et permet d’envoyer de l’argent (par exemple pour payer votre facture d’électricité) sans que la présence de l’autre personne soit requise. Les organisations et autres associations de personnes peuvent quant à elles utiliser un compte indivis afin d’éviter tout détournement d’argent.
Les avantages et inconvénients d’un compte joint
De nombreuses personnes envisagent d'ouvrir un compte joint avant d'emménager ensemble. Après tout, un compte est plus facile à gérer que deux, n'est-ce pas ? Mais la réalité n’est pas si simple. Avantages et inconvénients d’un compte joint afin de vous aider à faire votre choix.
Voici quelques avantages d’un compte joint :
Le compte joint permet non seulement aux couples de gagner du temps, mais il est aussi plus transparent et donc plus équitable. Il existe cependant des inconvénients qui doivent être pris en compte et discutés avant d'ouvrir le compte.
Les principaux inconvénients sont les suivants :
1. Les découverts : sur un compte joint, un titulaire peut, en théorie, mettre le compte à découvert. Tous les titulaires du compte sont alors responsables de toutes les dettes qui en découlent.
2. Une transparence totale : le fait que tous les revenus et toutes les dépenses soient visibles peut ne pas plaire à tout le monde. La confiance mutuelle et une bonne communication sont essentielles.
3. Attention aux donations déguisées : si une personne verse une somme importante sur le compte ou dispose d'un salaire nettement plus élevé, le fisc peut considérer qu'il s'agit d'un « cadeau ». Il est fortement conseillé de conserver des traces des gros virements.
4. Les problèmes liés à la séparation ou au divorce : si rien n'a été rédigé par écrit au préalable, le compte commun est divisé en parts égales en cas de divorce. Toutefois, la situation peut rapidement se compliquer si l'une des personnes a déjà « vidé » le compte.
Comment organiser vos finances communes ?
Maintenant que vous connaissez les différents avantages et inconvénients liés au compte joint, il convient d'examiner de plus près les conditions d’ouverture du compte. Réfléchissez à ce qui est important pour vous et pour votre partenaire. Recherchez-vous une gestion de compte gratuite (par le biais une banque en ligne par exemple) ou préférez-vous une banque qui dispose d’agences près de votre domicile ? Une fois que vous avez clarifié les points les plus importants, vous pourrez ouvrir un compte joint.
Les conséquences en cas de résiliation ou de décès
Si vous souhaitez clôturer votre compte joint, plusieurs choses sont à prendre en compte. Tout d’abord, si la clôture est décidée d’un commun accord, les deux parties doivent envoyer une lettre de désolidarisation du compte en recommandé à la banque. Dans le cas où l’autre personne ne souhaite pas résilier le compte joint, vous pouvez tout de même envoyer une lettre de dénonciation du compte joint (en recommandé) à votre banque, ainsi qu’à l’autre personne.
Cela aura comme effet de bloquer le compte le temps qu’une solution soit trouvée. Il est cependant bon de noter que les deux parties sont responsables des dettes du compte joint jusqu’à l’envoi du courrier recommandé : n’attendez donc pas pour faire les démarches nécessaires si vous êtes dans une telle situation. Le solde du compte, une fois le compte désolidarisé, est partagé entre les titulaires, selon les conditions spécifiées par ces derniers : assurez-vous donc d’avoir une preuve écrite qui prévoit la façon dont le solde restant sera réparti.
Disposer de trois comptes : la solution optimale ?
Le compte joint unique ne convient pas à tous les couples. Cependant, il existe une autre solution à explorer : un compte courant personnel pour chaque personne et un compte commun pour les charges communes. Les dépenses communes sont payées sur le compte joint et les revenus, ainsi que les autres dépenses propres à chacun, sont gérés sur le compte individuel respectif des deux personnes.
Ici aussi, vous pouvez vous organiser de manière flexible avec votre partenaire. Le montant versé sur le compte joint sera t’il le même (même si l'un des deux gagne plus), ou ajusté proportionnellement au salaire de chacun ? Quelle que soit votre décision, ce modèle constitue une manière judicieuse et transparente de gérer vos finances communes tout comme personnelles.
