Mettre de l’argent de côté pour ses enfants : comment un plan d’épargne enfant peut être utile
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- Si tu veux mettre de l’argent de côté pour tes enfants, il vaut mieux commencer le plus tôt possible. Même les plus petites contributions peuvent avoir un impact non négligeable sur le long terme.
- Il existe différentes façons d’investir son argent. La chose la plus importante reste de savoir quel est le but final recherché et de s’accorder sur la durée de l’investissement.
- Un livret A, un compte à terme et un compte épargne sont des solutions peu risquées, mais qui ne donnent presque aucun intérêt.
- Les fonds, les actions et les titres offrent de meilleurs rendements. Un plan épargne en fonds pour enfant est utile et fait sens au long terme : les échéances longues compensent les fluctuations du marché.
Permis de conduire, éducation, économies pour plus tard : en commençant très tôt à mettre de l'argent de côté pour ses enfants, filleul ou petits-enfants, il est possible d'épargner une somme considérable, même avec de petites contributions, jusqu'à ce que l'argent soit effectivement utilisé. Mais en quoi l'épargne pour les enfants est-elle encore rentable à une époque où les taux d'intérêt sont bas et l'inflation élevée ?
L'époque de la tirelire et du livret d'épargne est révolue depuis longtemps. Du moins, ceux qui souhaitent investir à long terme pour leur progéniture ne peuvent pas faire autrement que de s'intéresser d'un peu plus près aux différents types de placements financiers. Les faibles taux d'intérêt créditeurs, les taux d'intérêt négatifs de nombreuses banques et le taux d'inflation élevé font que l'argent placé sur un compte ou un livret d'épargne perd constamment de sa valeur. C'est pourquoi il est important d'investir de manière aussi rentable que possible - sans pour autant prendre trop de risques.
Pourquoi mettre de l’argent de côté pour ses enfants est-il utile ?
Plus les enfants grandissent, plus les dépenses nécessaires sont importantes : permis de conduire, première voiture, séjour à l'étranger, études ou premier appartement - les coûts auxquels les jeunes adultes doivent faire face sont difficiles à assumer seuls.
Il n'est pas possible de les financer uniquement avec un job d'appoint ou une indemnité de formation. Le soulagement est d'autant plus grand lorsque les parents, les grands-parents ou les parrains ont pris des dispositions précoces avec un coussin financier.
De petites contributions d'épargne mensuelles permettent en effet d'accumuler un bon patrimoine sur une ou deux décennies, voire plus. Si le tout est placé de manière prévoyante et avec un rendement raisonnable, on profite en plus de l'effet des intérêts composés. Le patrimoine augmente donc de manière plus que proportionnelle.
L'important est que le rendement moyen à long terme soit supérieur au taux d'inflation.
Bien épargner pour ses enfants : comment ça marche ?
La forme de placement la plus appropriée dépend surtout de la durée de l'épargne.
De nos jours, seule une participation à la bourse, par exemple via un plan d'épargne en fonds, permet d'obtenir un rendement intéressant. Il est toutefois important de planifier la période de placement à long terme afin de pouvoir compenser les fluctuations du marché.
Pour les objectifs d'épargne à court terme, par exemple un achat important dans un avenir proche, d'autres formes de placement conviennent.
La situation est encore différente lorsque l'enfant est déjà un peu plus âgé et qu'il doit apprendre lui-même à gérer son argent. L'objectif et la période d'investissement sont donc déterminants pour la meilleure façon d'épargner.
Quelles sont les possibilités de placement pour les enfants ?
La première chose à faire est de déterminer l'objectif d'épargne et la durée qui te conviennent. Ton enfant est encore petit et tu veux placer de l'argent pour plus tard ? Tu souhaites financer un achat important dans les années à venir et mettre de l'argent de côté à cet effet ? Ou bien l'enfant doit-il apprendre à gérer son propre argent ?
En outre, il est important que tu réfléchisses à la fréquence et au montant que tu souhaites investir. Tu peux investir régulièrement de petites contributions, verser à l’occasion des sommes importantes ou combiner les deux.
Dépôts à court terme et comptes à terme (CAT) avec sécurité élevé
Avec un compte à terme ou des dépôts à court terme à la banque, tu peux investir de l’argent pour tes enfants d’une façon particulièrement sûre. Le problème est toutefois le rendement : en raison des faibles taux d'intérêt du marché, tu ne reçois que des intérêts minimes sur l'argent épargné.
Les dépôts à court terme sont donc moins adaptés à la constitution d'un patrimoine à long terme. Ces options sont utiles si tu souhaites économiser sur le court ou moyen terme, ou si tu veux garder de l’argent de côté pour les cadeaux.
Avec un compte à terme, tel un livret A, en plus de la sécurité, tu obtiens l’avantage de pouvoir gérer tes actifs financiers de façon entièrement flexible. Tu peux y déposer ou retirer de l’argent à tout moment, ce qui te permet de faire face aux dépenses imprévues. Avec un dépôt à terme, tu peux investir un certain montant pour une période prédéfinie. Cela veut dire que tu n’as plus de flexibilité, mais les taux d’intérêt sont un peu plus haut qu’avec les dépôts à vue. Cette solution est utile si tu sais déjà la somme que tu vas devoir économiser : par exemple pour les études ou le permis de conduire de ton enfant.
Plans d’épargne en fonds pour épargner sur le long terme
Si tu commences tôt, un plan d'épargne avec participation aux actions est intéressant. Pour cela, tu dois ouvrir un compte-titres dans une banque et y placer des fonds (par exemple, des fonds négociés en bourse) ou des actions individuelles.
Plusieurs fréquences et types de dépôt sont possibles et des versements d'épargne réguliers sont réalisables. Beaucoup de banques proposent leur propre compte-titre junior avec des conditions favorables.
Contrairement à d'autres formes de placement, il est tout à fait possible d'obtenir un rendement appréciable. Il est important de noter que le marché est toujours soumis à certaines fluctuations - l'investissement dans des titres doit donc absolument être planifié à long terme.
Pour épargner durablement pour ses enfants et impliquer également les grands-parents, parrains et marraines ou d'autres membres de la famille, un plan d'épargne basé sur des fonds est le placement financier le plus judicieux.
L'investissement dans des actions individuelles est moins recommandé, car il nécessite une très bonne connaissance de la bourse et en même temps une disposition extrêmement élevée à prendre des risques.
Épargne-logement avec aide de l'État
Un compte ou plan d'épargne-logement a longtemps été considéré comme l'un des meilleurs placements financiers pour ses enfants. Malheureusement, les taux d'intérêt créditeurs sont eux aussi au plus bas. L'épargne-logement est certes très sûre, mais elle ne rapporte presque plus rien.
Des comptes d’épargne pour son propre argent de poche
Pour les enfants les plus âgés, beaucoup de banques proposent un compte enfant, ce qui leur permet d’apprendre à gérer leur propre argent.
Les parents ou grands-parents peuvent régulièrement transférer de l’argent de poche sur le compte épargne et verser des sommes ponctuelles, par exemple à l’occasion d’un anniversaire ou de Noël.
De cette façon, les enfants peuvent disposer d’un certain montant d’argent dans un cadre protégé et économiser pour les choses qu’ils veulent s’acheter : ils apprennent ainsi à gérer leurs propres finances.
Combien d’argent devrais-je économiser pour mon enfant ?
Le montant que tu souhaites investir chaque mois dépend entièrement de toi. Même de petites contributions comme 10 ou 25 euros par mois ont un effet important à long terme. Tu peux aussi mettre de l'argent de côté non pas tous les mois, mais tous les trimestres, si tu trouves que les mensualités sont trop élevées. Les grands-parents, parrains, marraines, tantes et oncles peuvent aussi participer et contribuer à l’épargne.
Les cadeaux en espèces plus importants (pour les anniversaires, le baptême, etc.) peuvent aussi être investis.
Ce qui est important, c'est qu'il ne s'agit pas d'investir des sommes énormes. Il est bien plus important de faire preuve de continuité et de commencer le plus tôt possible. Au fil des années, même les plus petites contributions s'accumulent, sont rémunérées et continuent ainsi à croître de manière plus que proportionnelle. Quand devrais-je commencer le plan épargne en fonds de mon enfant ?
Plus tu commenceras tôt à épargner, mieux ce sera. Si tu ouvres un plan d'épargne peu de temps après la naissance de ton enfant, tu auras tout le temps d'épargner une somme importante jusqu'à sa majorité. De plus, l’argent travaille pour toi : tu bénéficies aussi d’intérêts composés. Les crédits des intérêts qui sont distribués et réinvestis dans le compte épargne gagnent à leur tour des intérêts ce qui permet d’accroître encore plus la valeur de tes économies.
Un investissement étalé sur une longue période augmente aussi la sécurité de ton plan d’épargne de fonds, car cela permet de mieux compenser les fluctuations du marché boursier. Il est crucial de ne pas paniquer au premier ralentissement du marché : des hausses et baisses sont tout à fait normales en bourse et tu n’auras simplement qu’à attendre que le marché retourne à la normale.
Mais même si tu n’as pas commencé à épargner à la naissance de ton enfant : mieux vaut tard que jamais ! La meilleure chose à faire est de demander conseil à des professionnels sur les solutions d’investissements qui s’accordent le mieux à ta situation personnelle.
Si tu as un enfant qui n’a pas forcément besoin de l’argent épargné à sa majorité, tu peux toujourscontinuer à verser de l’argent et ainsi contribuer à mettre une première pierre à l’édifice pour la préparation de sa retraite.
Conseils sur les plans d’épargne pour enfants
Une fois que tu as décidé d’un type d’investissent, tout ce qu’il te reste à faire c’est de se lancer. Avec une planification réfléchie, épargner n’est pas difficile du tout.
- Lorsque tu ouvres un compte ou un compte-titre, tu dois décider si tu souhaites ouvrir un compte épargne à ton nom ou à celui de ton enfant.
- Important : si tu ouvres un compte au nom de ton enfant, l’argent qui s’y trouve lui appartient pleinement ! Même si les actifs financiers sont gérés par les parents jusqu’à ce que l’enfant atteigne la majorité, ils ne peuvent pas l’utiliser pour leurs propres besoins. Et dès que l’enfant devient majeur, les parents perdent l’accès au compte.
- Si le compte épargne ou compte titre est au nom de l’enfant, des avantages fiscaux peuvent être appliqués, notamment sur les livrets A et les livrets jeunes.
- Cependant, tu dois prendre en compte les revenus et plafonds liés aux assurances et, plus tard, à l’obtention des bourses d’études. Dans la plupart des cas, tes propres actifs ne doivent pas être trop hauts.
- Même si tu te charges de l'épargne, il est important d'initier très tôt les enfants à la gestion de l'argent. Parle de finances avec ton enfant et fixe-lui, à partir d'un certain âge, un petit montant d'argent de poche dont il pourra disposer lui-même.
- La bonne vieille tirelire est idéale pour la petite monnaie. Les jeunes enfants en particulier adorent gérer de petits montants et dépenser leur argent dans des petites choses tels que des glaces, des jouets peu coûteux ou des gourmandises à la boulangerie du coin.
Tu ne sais pas quel type d’investissement choisir, à quel nom ouvrir le compte épargne et quelle stratégie adopter ? La meilleure chose à faire est de demander conseil à un conseiller.
