Prévoyance retraite pour les étudiants : comment ça marche ?
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- Le régime de retraite de base n'est plus suffisant de nos jours et la nouvelle génération se montrera particulièrement touchée par ce problème.
- Les étudiants peuvent déjà prendre quelques dispositions pour assurer leur retraite pendant leurs études et commencer à épargner.
- La retraite se compose de trois piliers : la retraite de base, l’épargne retraite complémentaire et l’épargne individuelle privée.
- Vous pouvez choisir entre différents produits financiers pour votre retraite individuelle privée. Le Plan d’Epargne Retraite et épargner sur des contrats d’assurance-vie en fonds sont deux options populaires.
Penser à la retraite dès la vingtaine ? Pour la plupart des étudiants, la retraite semble encore lointaine. Pourtant les jeunes devraient penser à leur retraite et prendre les dispositions nécessaires car plus on s’y prend tôt, mieux c’est. Comment pouvez-vous prendre des dispositions pour plus tard alors que vous êtes encore étudiant ? Dans cet article, vous allez découvrir tout ce que vous devez savoir sur votre retraite.
Certes, le sujet des retraites intéresse peu les jeunes car la situation financière des étudiants est souvent précaire : il n'y a souvent pas assez d'argent pour couvrir tous les coûts de la vie. C’est pour cela que de nombreux étudiants ont un travail à temps partiel à côté ou exercent une activité complémentaire (en freelance par exemple). Voyons ensemble comment vous pouvez mettre un peu d’argent de côté et commencez à épargner pour votre retraite.
Les jeunes et la retraite
La retraite de l'État ne suffit plus. Vous avez sûrement déjà entendu parler des problèmes financiers que rencontrent les retraités ; la situation des jeunes d’aujourd’hui sera probablement encore plus précaire.
La retraite de base et ses problèmes
Les retraites continuent de baisser. Qu'est-ce que cela signifie au juste ? Le niveau de la pension se calcule en fonction de la retraite moyenne perçue, par rapport au revenu moyen. Il varie d'un pays à l'autre et peut fluctuer. Selon une étude de l'OCDE (Organisation de Coopération et de Développement Économiques), le niveau des pensions dans tous les pays de l'OCDE était d'environ 62% en 2021. Cela veut dire que vous ne recevrez que 62% de votre salaire brut actuel par mois lorsque vous prendrez votre retraite.
L’épargne retraite privée
Plus vous commencerez à épargner tôt, plus vous cotiserez. Il est donc temps de mettre de l’argent de côté et de l’investir afin de bénéficier des intérêts composés. Vous percevez des intérêts sur l'argent que vous investissez. Par la suite, ces mêmes intérêts sont réinvestis, ce qui augmente votre capital placé, qui à son tour va générer de nouveaux intérêts… et ainsi de suite. Les intérêts composés deviennent donc de plus en plus importants au fil du temps.
Ci-dessous quelques notions qu’il est intéressant de connaître en matière d’épargne retraite privée :
- Plan d’Epargne Retraite : il permet de se constituer une épargne retraite en réduisant ses impôts (selon le taux d’imposition). Une fois l’âge de la retraite arrivé, il est possible de retirer l’ensemble de l’investissement (intérêts inclus) ou de bénéficier d’une rente mensuelle. Il permet également le transfert des droits dans le cas où vous souhaitez transférer vos droits à un membre de votre famille ou un proche.
- Supports financiers directs : avec un fonds d'investissement, plusieurs personnes versent de l'argent dans un pot commun. L'argent est investi dans divers titres ou biens immobiliers par une société professionnelle de gestion de fonds et est géré activement. Vous pouvez ainsi profiter de l’inflation des prix sur les marchés financiers, sans avoir à y investir de votre temps. Vous avez le choix entre différents fonds de placement afin de pouvoir choisir celui qui vous convient le mieux : actions, obligations, …
- Contrats d’assurance-vie à primes périodiques : ils permettent de se constituer une épargne régulière avec des montants adaptés à son budget sur le long terme, en s’appuyant sur des supports dont la gestion financière est déléguée à des spécialistes. Le cadre fiscal est en outre très avantageux, tant en cas de retrait partiel pour financer un projet ou sa retraite, qu’en cas de transmission avec une exonération de droits de succession. Remarque : la diversification des placements sur le long terme est essentielle afin de réduire les risques de perte.
Assurer sa retraite en 5 étapes
Il existe un large choix de produits financiers, ce qui peut vite se montrer déroutant au début. Voici comment assurer sa retraite en 5 étapes faciles à suivre.
- Identifiez vos besoins : vous savez que votre retraite de base ne suffira pas à elle seule ? Dans ce cas, vous avez déjà franchi une première étape importante. Prendre des dispositions actives et commencer tôt fera toute la différence sur le long terme.
- Mettez de l'ordre dans vos finances : remboursez d'abord vos dettes, puis investissez. Si vous avez contracté un prêt étudiant, le remboursement de vos dettes est prioritaire. Remboursez d'abord vos dettes et occupez-vous ensuite de vos cotisations retraite et placements financiers.
- Protégez-vous contre les risques : votre capacité de travail est votre atout le plus précieux pour assurer votre retraite. Avec l'assurance invalidité professionnelle, vous pouvez vous protéger financièrement en cas d'invalidité. En tant qu'étudiant, vous bénéficiez de primes moins élevées grâce à cette assurance.
- Déterminez le montant de votre épargne : combien d'argent pouvez-vous mettre de côté chaque mois ? Il est important d'être réaliste. Vous disposerez de moins d'argent pendant vos études que plus tard dans votre carrière. Mieux vaut commencer modestement que de ne pas commencer du tout.
- Choisissez la bonne forme d’investissement : il est crucial pour les étudiants de disposer de flexibilité. Vous devez pouvoir adapter vos cotisations individuellement à tout moment afin de faire face aux imprévus de la vie. Vous pourrez les augmenter plus tard, lorsque vous commencerez votre carrière et que vous aurez une situation plus stable.
