Se défaire des crédits à la consommation: comment prendre ses finances en main ?
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- Les jeunes sont de plus en plus nombreux à s'endetter et à contracter des prêts à la consommation.
- Les offres de paiement numérique, telles que « Acheter maintenant, payer plus tard », en sont souvent la cause. Ces méthodes peuvent sembler être inoffensives, mais elles ont leurs inconvénients.
- Les versements mensuels peu élevés et les longs délais de paiement incitent les gens à faire des achats irréfléchis. Il en résulte une somme importante qu'il est difficile de rembourser sur le long terme.
- Le surendettement a des conséquences financières, sociales et psychologiques.
- Une gestion consciente de l'argent et la mise en place de stratégies simples permettent de sortir du piège de l'endettement.
Les dettes liées à la consommation peuvent s'accumuler plus rapidement qu'on ne l'imagine, qu'il s'agisse de crédits ou d'achats différés. Pas de panique : avec les bonnes stratégies, il est tout à fait possible de se libérer de ses dettes et d'éviter d'en contracter à l'avenir. Dans cet article, nous vous expliquons comment reprendre le contrôle de vos finances et vous affranchir définitivement de vos dettes.
Jeune et insouciant ? Pas vraiment. La jeune génération fait face à une pression grandissante, confrontée à des défis majeurs comme l'inflation, l'instabilité politique et le changement climatique. À cela s'ajoute une préoccupation croissante pour leurs finances personnelles, exacerbée par l'augmentation de l'endettement lié à la consommation.
C'est ce que montre une étude de l’Insee 46 % des ménages français de moins de 30 ans sont endettés. Il s'agit d'une tendance croissante qui est notamment alimentée par le crédit à la consommation ou les modèles de paiement « acheter maintenant, payer plus tard », qui peuvent s’avérer dangereux.
Qu’est-ce que le prêt à la consommation ?
Le prêt à la consommation est un crédit destiné aux particuliers qui permet de financer divers biens ou services lorsque l'apport financier immédiat fait défaut. Il peut être utilisé pour des achats de mobilier, d'électronique, pour les appareils ménagers, les voyages, ou même le financement des mariages.
Cependant, tous les crédits ne se valent pas. L'un des types de prêts à la consommation les plus répandus est le prêt à tempérament. Ce type de crédit est remboursé par des versements périodiques, souvent mensuels, sur une durée déterminée. Il s'agit d'une forme de financement où l'emprunteur reçoit une somme d'argent qu'il rembourse en plusieurs échéances (appelées tempéraments), avec ou sans intérêts, selon les conditions du prêt.
Les termes suivants sont utilisés lorsque vous contractez ce type de prêt :
Avant d'obtenir un prêt, une enquête de solvabilité est généralement effectuée. Le prêteur vérifie si vous serez bien en mesure de payer vos échéances.
Il existe également les « petits crédits » qui sont caractérisés par un montant de prêt peu élevé. Il est utilisé pour des achats de faible importance. L'avantage est qu'il est souvent facilement accordé sans garantie importante. L'inconvénient est que les taux d'intérêt sont généralement plus élevés.
Qu'est-ce que l'offre « Acheter maintenant, payer plus tard » ?
Outre le crédit à la consommation classique, un mode de paiement devient de plus en plus populaire : « Acheter maintenant, payer plus tard ». À première vue, ce mode de paiement semble parfait car il vous permet d’acheter quelque chose immédiatement et de payer plus tard. Mais il convient d’être prudent avec ce mode de paiement qui pourrait vous coûter cher si vous ne payez pas dans les délais impartis.
Ce type d’offre se divise généralement en deux options distinctes :
Les commerçants proposent eux-mêmes ces deux méthodes ou les confient à des prestataires de services externes. Les plus connus sont Klarna et PayPal.
Comment les dettes passent-elles inaperçues ?
L’offre « acheter maintenant, payer plus tard » est simple et pratique au premier abord. Après tout, vous pouvez effectuer vos achats en ligne en quelques clics, sans avoir à les payer immédiatement. Si vous choisissez de payer en plusieurs fois, le montant sera réparti en petites mensualités sur une longue période. Cela semble tentant, n'est-ce pas ?
Cependant, plus vous utilisez cette méthode, plus vous risquez de dépasser les limites de votre budget. Les faibles mensualités et les échéances lointaines encouragent les achats impulsifs. De nombreux petits achats peuvent alors s'accumuler, créant une somme conséquente qu'il pourrait devenir difficile de rembourser.
La situation devient particulièrement problématique si vous perdez le suivi de vos paiements ou de vos échéances.
Si votre compte n'est pas suffisamment provisionné le jour du prélèvement, des frais supplémentaires peuvent s'appliquer. Vous risquez alors d'utiliser votre découvert bancaire, entraînant davantage d’intérêts qui peuvent rendre l'article plus coûteux que si vous l'aviez payé immédiatement.
Pourquoi les dettes peuvent être un danger ?
Toutes les dettes ne se valent pas. Les dettes liées à un investissement, comme l’achat d’un bien immobilier, sont souvent considérées comme positives car elles génèrent de la valeur sur le long terme.
En revanche, les dettes liées à la consommation offrent généralement un plaisir éphémère sans constituer un véritable investissement. Pire encore, les taux d’intérêt élevés et les frais supplémentaires peuvent rapidement atteindre des sommes importantes.
Lorsque les dettes liées à la consommation s'accumulent au point que vos revenus et votre patrimoine ne suffisent plus à les couvrir, on parle de surendettement. Dans cette situation, vous ne parvenez plus à régler vos factures, ce qui vous plonge dans une spirale difficile à surmonter.
Les conséquencesdu surendettement sont nombreuses et graves. Elles vont des rappels de paiement aux procédures judiciaires, en passant par les saisies de biens. Mais au-delà de l’aspect financier, le surendettement affecte profondément la santé mentale. Les personnes concernées portent un lourd fardeau qui peut entraîner :
- Un stress permanent.
- L’évitement délibéré des dettes.
- L’isolement social.
- Des peurs constantes.
- De la dépression.
La bonne façon de gérer les dettes
Pour retrouver une stabilité financière, il est essentiel de bien gérer ses dettes. Toutefois, la meilleure stratégie reste d’éviter de s'endetter. Comment bien gérer son argent au quotidien ? Et comment se prémunir contre les dettes liées à la consommation ?
Comment éviter les dettes ?
Dans la mesure du possible, évitez les achats à crédit ou en plusieurs fois. De même, limitez l’utilisation de votre découvert bancaire afin de ne pas vous retrouver à payer des intérêts inutiles. Si vous utilisez des offres du type "Acheter maintenant, payer plus tard", rappelez-vous qu'il s'agit d'une forme de dette. Prenez toujours un moment pour réfléchir à la nécessité réelle de cet achat. L’idéal est de payer directement lors de l’achat en économisant en avance pour éviter de contracter des dettes.
Un budget bien structuré est essentiel pour garder le contrôle de vos finances. Notez vos revenus et vos dépenses dans un carnet ou une application dédiée, et assurez-vous de ne pas dépenser plus que vous ne gagnez. Vous avez besoin de conseils ? Nos conseillers financiers sont là pour vous aider à identifier des solutions pour économiser et mieux gérer votre argent.
Notre conseil : si vous souhaitez faire un achat impulsif, attendez une journée avant de vous décider. Souvent, vous vous rendrez compte que l'achat n'était pas vraiment utile ou nécessaire à votre bien-être.
Comment vivre sans dettes ?
Si vous avez des dettes, il existe des stratégies efficaces pour les réduire progressivement. N’oubliez pas que la réduction des dettes est une étape cruciale vers la stabilité et la liberté financière. Voici quelques conseils pour vous guider dans ce processus :
- Reconnaissez le problème : prenez pleinement conscience de votre situation d’endettement et engagez-vous activement à y remédier. Plus tôt vous acceptez le problème, plus vite vous pourrez agir. Soyez honnête avec vous-même : ignorer ou fuir la situation ne la résoudra pas.
- Évaluez vos dettes : faites une liste complète de toutes vos dettes, en notant des détails essentiels comme le solde restant, les mensualités et les taux d'intérêt associés.
- Analysez votre budget : tenez un carnet budgétaire (physique ou digital) pour répertorier vos revenus et vos dépenses. Regroupez tous vos coûts fixes et variables mensuels. Combien vous reste-t-il chaque mois pour rembourser vos dettes ?
- Priorisez vos dettes : identifiez quelles dettes doivent être remboursées en priorité. En général, il est recommandé de cibler d'abord celles avec les taux d'intérêt les plus élevés.
- Élaborez un plan de réduction des dettes : une fois vos dettes et votre revenu disponible établis, créez un plan d’action. Contactez vos créanciers pour négocier des modalités de remboursement adaptées à votre situation. Assurez-vous que votre plan vous permette toujours de couvrir vos dépenses courantes.
- Demandez l'aide d'un professionnel : si vos dettes deviennent trop lourdes et que vous vous sentez dépassé(e), n’hésitez pas à solliciter l’aide d’un conseiller financier. Ces services sont souvent gratuits et anonymes, et peuvent vous offrir un soutien précieux.
